עולם המשכנתאות, הוא עולם מורכב ומסובך. בעולם זה, יש הרבה מושגים ומספרים. משכנתא אחת מורכבת ממספר רכיבים. כמובן, כל משכנתא מורכבת מ”ריבית” ו”קרן”. איך קובעים את לוח הסילוקין של המשכנתא? ישנן כמה שיטות לקביעת לוח סילוקין. ללקוחות שלא מתמצאים במשכנתאות, לא מומלץ להחליט לבד איזה לוח סילוקין לבחור. לא תמיד, כדאי להסתפק בייעוץ המשכנתאות של הבנק. לא תמיד יועצי המשכנתאות יהיו אובייקטיבים. פעמים רבות, מטרת יועצי המשכנתאות של הבנק תהיה לסדר ללקוח משכנתא עם ריביות גבוהות, הטובה יותר לבנק ופחות ללקוח. לכן, לפני שלוקחים משכנתא- כדאי לפנות לייעוץ משכנתאות פרטי ומקצועי.
איך יועץ משכנתאות מוזיל לכם את מחיר המשכנתא?
כאשר אתם נוטלים משכנתא, אתם צריכים לשלם את ה”קרן”, שזה הסכום של ההלוואה לו אתם זקוקים. במהלך השנים בהם פרסתם את המשכנתא לתשלום חודשי, אתם משלמים סכומים נוספים על הריבית. יועץ משכנתאות מומלץ לא יכול לחסוך לכם בסכום הקרן, אבל יכול לחסוך לכם סכומים נכבדים בתשלום על הריבית. ולכן, באמצעות שירותי הייעוץ והתיווך של יועץ משכנתאות, תוכלו להרשות לעצמכם לקנות דירה מבלי שתרגישו את הסכום החודשי שירד לכם מחשבון הבנק מדי חודש.
האם כדאי לקחת משכנתא בריבית קבועה או ריבית משתנה?
אחת מההתלבטויות של יועץ משכנתאות בעת בניית משכנתא, היא האם לבנות ללקוח משכנתא הבנויה על ריבית קבועה, או לחילופין לבנות משכנתא המתבססת על ריבית משתנה. ישנם משכנתאות אשר יתבססו גם על ריבית קבועה, וגם על ריבית משתנה. משכנתאות מסוג זה מתאימים למשפחות שאוהבים לחסוך. כאשר הריבית במשק נמוכה, אזי גם סכום ההחזר החודשי של המשכנתא יהיה נמוך. משכנתאות המתבססות על ריבית משתנה, מתאימות בזמנים בהם המדד נמוך.
משכנתא על בסיס החזר חודשי קבוע.
ישנן משפחות שחייבות לדעת מראש מהו סכום ההחזר החודשי של המשכנתא. משפחות אלו אינם יכולות לגלות שיהיו חודשים בהם הסכום של המשכנתא יהיה גבוה יותר. לכן, למשפחות אלו יקבע סכום חודשי קבוע של תשלום. בתמהיל המשכנתא, ייקבע באילו חודשים ירדו הריביות, ובאילו חודשים ירד הקרן. אמנם, משכנתא מסוג זה נראית בטוחה יותר. אולם בפועל, דווקא במשכנתא זו עלולים הריביות להיות גבוהים יותר.
כל כמה זמן אפשר לבצע מחזור משכנתא או שבירה?
כאשר יועץ משכנתאות מקצועי מתכנן את המשכנתא, חשוב מאוד שישאיר כל כמה שנים חלון יציאה לצורך מחזור משכנתא או שבירה. אמנם, הסיכוי שהלקוח יפרע את סכום המשכנתא לפני תום תקופת הפירעון אינו גדול. אולם פעמים רבות, הלקוחות מבצעים עסקאות, או שמוכרים את הדירה שקנו, ועוברים לדירה זולה יותר. וכך, הם יכולים לפרוע את כל המשכנתא במועד מוקדם יותר. אולם, סביר להניח שבמהלך השנים ירצו למחזר לפחות פעם אחת את המשכנתא בצורה שתוזיל להם את התשלום החודשי.
